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證券日報

■本報記者蘇向杲



近期，各壽險公司10月份萬能險結算利率陸續出爐。據《證券日報》記者對20傢此前萬能險結算利率較高的險企梳理發現，10月份最高年化結算利率依然可達7.5%，但大部分壽險公司萬能險結算利率較去年同期出現下降。

多險企下調結算利率

今年以來多傢險企下調瞭萬能險結算利率。

例如，某險企近期公佈的數據顯示，其多款產品萬能險結算利率出現下調。例如，其財富雙盈2號兩全保險（萬能型）今年10月份年化結算利率為7.5%，而去年同期為8%；財富雙盈2號兩全保險（萬能型，B款）今年10月的年化結算利率為7.5%，去台南信貸最高額度年同期為8%；金玉盈富三號兩全保險（萬能型）10月份年化結算利率為7.5%，而去年同期為7.9%。

再如，前海人壽去年10月份的34款萬能險中，有11款萬能險年化結算利率高於6%（含），而今年10月份的29款萬能險中僅有4款高於6%；去年有30款結算利率高於5%（含），今年則有22款；去年隻有4款結算利於低於5%，今年則有7款低於5%。

不過，一些大型壽險企業萬能險產品的結算利率沒有變化或變化不大，比如平安壽險的萬能險結算利率隻有4.5%和5%兩檔，且始終保持不變。人保壽險絕大部分萬能險結算利率從去年10月份的4%微降至今年10月份的3.95%。

事實上，“134號文”對萬能險產品的限制主要在兩方面，一是禁止年金、兩全保險等快速返還，首次返還必須在產品滿5年後，且每次返還不能超過所交保費的20%；二是萬能險不能作為附加險存在。

從收益性的角度考慮，未來，消費者對萬能型（主險）的性價比提出瞭更高的要求。東北證券研報表示，直觀上看，以每年轉入1000元為例，按萬能賬戶年復利4.5%，30年後賬戶價值約為6.4萬元，而當扣除保障成本（實務中會隨著被保險人年齡的增加不斷提升）後，期末賬戶價值5.42萬元，因此單純從理財的角度向客戶推薦時，難度或將加大，但對於具有保險保障需求的投保人來說影響有限。

高收益驅玉山銀行信貸利率動模式終結

壽險公司萬能險結算利率普遍下滑背後，是一些激進壽險公司盈利模式的轉變。

2015年以來隨著行業外部環境的變化（主要是持續的低利率環境和監管層對險資運用的不斷放開），部分中小險企通過高結算利率的萬能險（在報表和每月保監會披露的行業經營數據中體現為保戶儲金及投資款），沿襲“資產驅動負債”模式的路徑，通過自身在資產端的相對“激進”的投資運作快速擴張規模保費的同時成功實現瞭彎道超車。

然而，保監發[2016]76號中對中短存續期產品更加嚴格的額定義和規模限制（自2017年1月1日起，對於投連、變額年金，應按照中短存續期產品的定義進行評估和報告，且對新北市借錢於附加萬能保險和附加投連等產品，應單獨判斷是否屬於中短存續期產品）讓行業萬能險規模增速驟然降溫。

以某中型壽險公司為例，其2016年實現原保費收入達1141.97億元（市占率5.26%），而保戶儲金及投資款當年新增繳費為2162.89億元（市場占有率18.2%），同比驟增近5.3倍；而進入2017年以來其萬能險規模保費持續收縮，今年前9個月同比增長-94.68%。

以該險企為代表的部分激進中小險企，萬能險產品退保收費低，保障成本小且不收取”額外費用，是典型的“明保險實理財”。以該險企盛世3號終身壽險（萬能型）為例，從實際來看，該產品的2013年至2016年實際結算收益率平均約為年化5.15%，最高5.2%，最低4.5%。因此，保單持有1年的平均年化收益為1.996%，持有兩年的平均年化收益為4.093%，持有三年的平均年化收益為4.798%，因此該產品是保監會新規下典型的中短期存續品，並且對於有流動性需求的保單持有人往往會選擇在前小額信貸比較三年內結束該保單。

東北證券表示，與保監會叫停的附加萬能賬戶相比，萬能險（主險）的特點在於，其保單賬戶價值隨著扣除初始費用後的保費、持續交費特別獎勵、保單利息計入保單賬戶而增加；隨著保障成本的收取、保單賬戶價值的部分領取、年金給付而減少。與附加萬能賬戶基本不收取初始費用相比，萬能險（主險）將根據期繳保費的數額、保單年度收取一定比例的初始費用，並且根據被保險人的年齡、性別、危險保額2及風險程度確定保障成本，減少保單賬戶價值。

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